Investigador Hugo Andrés Castillo Cadena
RESUMEN Se plantea un estudio descriptivo sobre el impacto de las microfinanzas en la calidad de vida de 72 beneficiarios del microcrédito, otorgado por el Banco de la Esperanza, analizando la situación socioeconómica que en ellos se genera, describiendo y midiendo variables como calidad de vida, endeudamiento, emprendimiento y accesibilidad en la adquisición del crédito.
ABSTRACT It´s an descriptive study about the micro finance´s impact on the life´s quality of 72 benefit micro-credit people, given by the " Hope Bank", analyzing the socioeconomic lives situation which they were generated, describing and measuring variables such as life´s Quality, Indebtedness, Entrepreneurship and Accessibility in the credit´s acquisition.
The data obtained are processed in EXCEL andSPSS softwares, through Distribution´s Diagrams , Cross Tabs and Independence of Variables Test. The results indicate that all four variables analyzed are positive, and reflect an independece factor and welfare in the current socio-economic status on the people observed. Microcredit creates a long-term impact, strengthening the beneficiaries in a microenterprise.
We conclude that credits support the majority of business ideas that already exist, people have financial independence, assuring the borrowed money´s return, but the cash turnover is constant, making imposible the saving money and generating illiquidity in the majority of beneficiaries and at the same moment on the bank. Key words Microfinance, Poverty, Entrepreneurship, Life´s Quality Microcredit.
INTRODUCCIÓN
Ante una realidad económica de los países en vía de desarrollo y subdesarrollados, en los que se encuentran significativas proporciones de su población en situación de pobreza, los organismos multilaterales, gobiernos, académicos, y especialistas se han preocupado por el estudio de las finanzas de los pobres, quienes padecen inconvenientes para lograr ingresos fijos por la falta de oportunidades laborales, y que a pesar de lo anterior deben asegurar su subsistencia.
Colombia no es ajena a dicha realidad. Para el caso de Bucaramanga y su área metropolitana, la situación económica sigue la misma tendencia, y ante dicha realidad se constituye el Banco de la Esperanza, institución que siguiendo el modelo del Banco Grameen, desarrollado por el Nóbel de Economía, Sr. Muhammad Yunus, genera expectativas de desarrollo, crecimiento económico y personal a través de la difusión de valores, y mejores oportunidades para comunidades excluidas de los servicios financieros, específicamente se habla de los barrios Cristal Bajo, Luz de Salvación, y Brisas de Provenza, ubicados al suroccidente de la capital Santandereana. Esta población en su mayoría son personas de muy bajos recursos económicos, pertenecen a los estratos 0 y 1.
Para otorgar los microcréditos, el banco se esmera por sensibilizar a la población, brindándoles una capacitación para resaltar cuatro valores fundamentales a la hora de crear conciencia emprendedora que son: la unidad de trabajo, la confianza, la disciplina y la tenacidad o como ellos conocen "berraquera".
Posteriormente el banco dispone de un monto máximo de $200.000 por cada microcrédito, y lo otorga a los grupos creados por la comunidad en los cuales participan 5 personas, que responden incondicional y solidariamente entre si. El grupo decide a qué persona se le asignará el primer crédito y una vez se cumpla el pago de las primeras cuatro semanas se le otorga el préstamo a la siguiente persona y así sucesivamente hasta que las 5 personas del grupo obtienen el beneficio del microcrédito.
Los microcréditos de $200.000 se amortizan en 52 cuotas fijas semanales de $4.800 cada una, cuota que incluye interés de crédito (1,55% mensual equivalente al 20%EA), abono a capital, una porción para gastos de mantenimiento del Banco de La Esperanza y el costo de la acción como se especifica en la tabla siguiente:
Tabla 1. Descripción del crédito
Fuente: Documento de presentación Banco de la Esperanza, ACSOL UPB
La política del Banco es que los créditos otorgados sean destinados en la generación de negocio, o fortalecimiento de los ya existentes para brindar la posibilidad a las personas de gestionar recursos y mejorar su situación socioeconómica actual.
Ante tal situación, se plantea una investigación de alcance no experimental, transaccional y descriptiva, considerando la influencia de las Microfinanzas en aspectos socioeconómicos de los beneficiarios, definiendo y describiendo variables como calidad de vida, accesibilidad en el proceso de adquisición del crédito, endeudamiento y gestión de emprendimiento, con el fin de establecer relaciones entre las mismas y dar un panorama del objeto de estudio.
Para facilitar la recolección de información, se utiliza una encuesta asistida como técnica de investigación, siendo el cuestionario el instrumento indicado para recolectar y registrar los datos. Teniendo en cuenta el tamaño de la población (91 personas) se aplica un censo, sin embargo se logra encuestar un 78% de los beneficiarios, es decir 72 personas, debido a múltiples factores que dificultan la observación de la población total.
Dentro de los resultados obtenidos por medio del instrumento desarrollado, se observa que la calidad de vida de la población en general es buena, y los beneficiarios poseen condiciones básicas para sobrevivir, sin embargo las condiciones físicas y medioambientales de los barrios donde viven no son favorables para su bienestar.
La accesibilidad en el proceso de adquisición del crédito presenta un comportamiento favorable, existe una gran aceptación de los beneficiarios hacia el sistema establecido por el Banco.
A través de las variables se logró responder la pregunta de investigación planteada. Aunque no se evidenció un impacto significativo, se pudo establecer que el 63% de las personas utilizan el microcrédito para fortalecer y/o mejorar su negocio con el fin de lograr una estabilidad económica en el largo plazo.
En la investigación se evidenció que las mujeres cabeza de familia son la mayoría de beneficiaros de las microcréditos, esto refleja el ideal de Muhamad Yunus.
El proyecto permitió identificar que aunque más del 60% de las personas paga debidamente sus cuotas, el Banco se ve sin liquidez, esto debido a que el pago por parte de las personas se da una forma lenta, lo que impide en que se realicen nuevos créditos a más personas.
Es importante resaltar la labor hecha por las personas del Banco de la Esperanza ya que brinda la oportunidad a muchas personas para mejorar su nivel de vida que otra entidad no haría, sobretodo basándose en la confianza.
MATERIALES Y METODOS
La investigación se enfocó en 91 beneficiarios del microcrédito girado por el Banco de la Esperanza, los cuales son residentes de los barrios Cristal Bajo, Luz de Salvación y Brisas de Provenza, adscritos a la Comuna 10 de Provenza, ubicados de manera continua al sur occidente de la ciudad de Bucaramanga. Para ello se seleccionaron todos los beneficiarios que tenían cuatro o más semanas de haber adquirido el microcrédito, y se realizó un estudio descriptivo analizando todos los sujetos. Posteriormente se desarrolló el instrumento, un cuestionario basado en las cuatro variables más significativas:
- Calidad de vida: identifica la percepción de los beneficiarios del Banco de la Esperanza según su forma de vida.
- Accesibilidad en el proceso de adquisición del crédito: grado en el que los beneficiarios pueden acceder a los servicios ofrecidos por el banco de la esperanza..
- Endeudamiento: determina el grado de endeudamiento de los beneficiarios, con el Banco de la Esperanza y otros acreedores.
- Gestión de Emprendimiento: Capacidad de emprender o fortalecer la idea de negocio gracias al crédito otorgado por el Banco de la Esperanza para mejorar la situación económica actual.
Cabe resaltar que las variables mencionadas son independientes, sustentado con la prueba chi-cuadrado superior en todos los casos a 0,05.
Luego de haber realizado el instrumento, basado en las variables ya observadas, se dispuso a ejecutar el trabajo de campo. Para ello se estableció contacto con algunas de las personas de ACSOL UPB, facilitando el proceso de acercamiento a la población. Se realizaron dos visitas previas para conocer a los beneficiarios, dialogar con ellos y percibir su entorno. A partir de la tercera visita se inicio la ejecución de las encuestas de manera asistida.
Las encuestas se realizaron por un periodo de tres semanas, intentando abarcar la totalidad de los sujetos, sin embargo por cuestiones de tiempo se suspendió el proceso de recolección de información y se procedió a tabular los datos con un 78% de la población encuestada.
Al tabular los datos se efectuó un análisis variable por variable con tablas de frecuencia y diagramas de barras, además se aplicaron estadísticos descriptivos para las variables cuantitativas abiertas, luego se decodificaron en variables cuantitativas categóricas, y se analizaron cruzándolas con las demás variables, a través de tablas de contingencia y diagramas de barra para obtener mejores resultados, verificando a su vez la prueba de independencia de las variables.
RESULTADOS
- Calidad de vida
El 2% de la población no ha estudiado. Eso quiere decir que el nivel de analfabetismo en la población es relativamente bajo. Los niveles educativos presentados en su totalidad se ven reflejados en el siguiente diagrama en porcentajes:
Figura 1. Nivel de escolaridad de los beneficiarios del microcrédito
Clasificación de la vivienda: el 55% de la población tiene vivienda en obra negra, 55% tiene vivienda propia, 25% vive en arriendo, y el 1,4% tienen viviendas de lona o plástico.
Servicios públicos: un 94,4% de beneficiarios cuentan con el servicio de energía eléctrica (ilegal), el 59% de la población cuenta con alcantarillado, y un 90 % cuenta con servicio de acueducto.
Consumismo: un 43% de la población realiza mercado a diario, es decir compra al menudeo.
Nivel de ingresos: el 39% de la población tienen ingresos entre $300.000 y $500.000 mensuales, el 9,7% tiene ingresos inferiores a $100.000 mensuales.
- Accesibilidad en el proceso de adquisición del crédito
Proceso de adquisición del crédito: un 86% de la población considera que el proceso para adquirir los créditos es muy fácil.
Dificultad para cancelar las cuotas: las dos dificultades más marcadas por los usuarios con un porcentaje del 11% ambas son: la lejanía de la oficina, y la falta de dinero para realizar los pagos.
Atención: un 66% de beneficiarios del banco consideran que la atención en el banco es excelente, el 34% restante considera que es buena.
Ubicación de la oficina del Banco de la Esperanza: el 37% de los usuarios consideran que la oficina esta bien ubicada, por otro lado el 31% considera que le es indiferente la ubicación de la oficina, bien sea porque las personas del Banco le recogen el dinero en sus casas, o no les genera ninguna expectativa la ubicación de la misma.
Confianza que inspiran las personas del Banco de la Esperanza: el 97,2% de los beneficiarios consideran que el nivel de confianza que inspiran las personas es alta, y el 2,8% es media.
Relación de los beneficiarios con los servicios prestados por otros acreedores: el 8,3% de los beneficiarios no están asociados al sistema de cobro de otros acreedores como los agiotistas.
- Endeudamiento
Grado de endeudamiento con el Banco de la Esperanza: a pesar de que un 63,9% de los beneficiarios aseguran no tener ninguna cuota atrasada con el banco, un 32% de personas deben entre 1 y 5 cuotas.
- Gestión de emprendimiento
Ocupación actual: un 62,5% de la población es independiente, esto justifica en gran parte la necesidad de las personas en adquirir el crédito.
Fortalecimiento de negocios: el 67,2% de la población, busca fortalecer su negocio a través, del microcrédito, el 79,2% de los beneficiarios aseguran que desean recibir asesoría por parte de las personas del banco para cumplir con sus metas propuestas, el 3,6% de los beneficiarios ha utilizado el crédito para actividades diferentes a las de iniciar o fortalecer negocios.
Situación económica actual: un 56,9% de los beneficiarios consideran que su situación económica después de haber adquirido el microcrédito ha mejorado, y un 31,9% considera que el impacto ha sido indiferente, un 11,1% de la población considera que el crédito ha repercutido notablemente en la mejora de su situación económica.
Motivación: el 61,1% de la población manifiesta que su principal interés para solicitar el microcrédito y montar su propio negocio es la independencia económica.
A través de la relación entre Tipo de negocio generado a través del microcrédito y Sexo del beneficiario se observa que el negocio preferido por las mujeres son Comercio y Alimentos, correspondiendo al 28,6% de la población total. Con un Chi-Cuadrado de 0.66, indica independencia entre variables.
Las mujeres con una participación del 49% son las que más han solicitado microcréditos, por monto de $200.000.
El 61% de la población, recurren al microcrédito buscando una estabilidad económica según lo relaciona el siguiente grafico:
Figura 2. Motivo que induce al Beneficiario a iniciar negocio según el Sexo
Fuente: Autores
Figura 3. Situación actual de la familia después de haber recibido el microcrédito según la Ocupación Actual
Finalmente ante la pregunta: "¿Cómo considera la situacion economica actual de su familia despues de haber recibido el credito?", el (59,6%) de las personas perciben que su situación económica ha mejorado.
DISCUSIÓN
El impacto del microcrédito se genera a largo plazo, esto se ve reflejado dentro de las encuestas aplicadas, donde se observó que el microcrédito no tiene un impacto fuerte en el nivel de escolaridad de los beneficiarios, pero su repercusión es fuerte en el nivel de escolaridad de sus hijos, es decir, si bien el microcrédito no cambia el presente de los actuales beneficiarios, si está mejorando la calidad de vida de los hijos generando un cambio radical en el ambiente familiar.
Es importante resaltar también que un sistema que se mueve en un entorno microfinanciero funciona diferente al sistema general, la rotación de dinero es constante y por eso mismo las personas están acostumbradas a hacer mercado al menudeo, es decir comprar a diario productos de la canasta familiar que se consumieran a diario, generando a su vez poca capacidad de ahorro, y poca liquidez repercutiendo en el bajo índice de rotación de cartera del Banco.
Por otro lado los beneficiarios en su búsqueda de mejorar sus condiciones de vida, fijan sus intereses en lograr una buena solvencia económica a través de sus actividades comunes. Es entonces cuando el microcrédito se convierte en un mecanismo útil y de fácil adquisición para implementar sus ideas de negocio, bien sea fortaleciéndolas o iniciándolas, generalmente dedicados a la comercialización y ventas de productos, y víveres. Se genera entonces una cultura de microempresarismo, y se puede observar que más de un 60% de las personas se dedican a ser independientes para alcanzar una estabilidad económica a largo plazo.
La estabilidad y autosuficiencia económica que los beneficiarios buscan, no es una meta fácil de alcanzar, si bien un 86% de las personas consideran que adquirir el microcrédito es un proceso muy fácil, el 70% asegura que no ha tenido inconvenientes en el momento de cancelar las cuotas y el 11% de la población tiene inconvenientes para pagar las cuotas por falta de recursos.
La morosidad percibida en la población es del 36%, sin embargo la real supera el 67% no en cuanto a recursos financieros sino al número de personas que actualmente tienen retraso en pagos con el banco. Esta cifra genera cierta alarma porque si bien es cierto que una de las políticas del Banco es no interferir en el negocio en que sus asociados desean invertir los recursos obtenidos por el microcrédito, es necesario asegurar una tasa de retorno del dinero.
El índice de desempleo dentro de la población observada es de tan solo el 4%, eso concibe cierta seguridad de que las personas están generando recursos de alguna manera y se podrá garantizar el pago de las deudas existentes.
El 67% de los beneficiarios han solicitado el crédito para fortalecer su negocio, y el 29% lo ha hecho para iniciar un proyecto de negocio, existe un 4% que no lo ha utilizado para ninguna de las dos cosas, es decir se está utilizando el crédito para actividades diferentes a las cuales debieron haber sido destinadas.
Si bien la tasa de personas que están haciendo uso de los recursos para otros propósitos es baja, esta podría incrementarse. Teniendo en cuenta la buena aceptación que han tenido los beneficiarios ante la idea de recibir asesoría para mejorar sus negocios (cerca de un 79% de la población observada), una buena alternativa, seria ofrecer un apoyo de consultoría empresarial y educación no formal, para comprometer mas a los beneficiarios con la necesidad de generar negocios e ingresos, obteniendo un crecimiento y beneficio reciproco banco-asociado.
Con esta investigación podemos decir finalmente que el modelo Grameen además de ofrecer una oportunidad de bancarización, este ofrece la oportunidad de conocer y creer en las habilidades de las personas y en su iniciativa propia para crear empresas y mejorar su nivel de vida.
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